馬亞慢慢步

因為調查顯示：目前有4成受訪民眾的財富淨值（資產減去負債）是負數，也就是仍在負債中；而有39%的人只擁有50萬元；整體平均財富淨值也只有131萬元，與3,300萬元的期望值，有近十倍的差距。

另外以焦慮指數來做分析，有近34%的民眾目前處於重度焦慮狀態（51倍以上），近18%的人為輕度焦慮（2～5倍），完全不焦慮（1或小於1倍）則是18%。整體來看，受訪民眾的平均焦慮指數達23.09倍，其中，男性的焦慮指數平均是26.2倍，女性為22.04倍，都是屬於「中度焦慮」的狀態。

多年前，市場上有一本非常暢銷的翻譯書—破產上天堂。書中的另一層意思就是「準備的錢不用多，最好夠用到『最後一天』即可」。而根據行政院衛生署的統計，2006年國人的平均餘命，男性為74.57歲，女性則為80.81歲。

也就是說，假設民眾在65歲時退休，平均餘命只有12年的時間。如果準備金額高達3,000萬元，很可以肯定的是，餘命落在統計平均值附近的絕大多數民眾，可能無法享用到每一塊錢的效用。

表三、想要退休後每月有3萬元的收入，可以有下列幾種做法：

而仔細看一下不同年期與複利報酬下的帳戶資產，最高也不過是1,500多萬元的數字，與一般民眾印象中「每個人都必須要3,000萬元才能安穩退休」的概念，差距甚多。

不過，上述數字有幾個假設前提必須遵循，首先，每月提存必須是長期而不間斷的行為；其次，年複利報酬也必須年年達到上述的數字。而如果讀者對上述數字不滿意，一是提高年複利報酬，二就是增加每月提存的金額。

所以，想要獲得財務安全，以便安穩退休的人，筆者試著歸納整理出以下幾點建議及做法，與眾多對未來的財務安全產生焦慮的讀者共勉之：

一、仔細思考自己「想要」以及「能要」怎樣的退休生活水準？其中，「想要」涉及到主觀因素，而「能要」牽涉到「客觀環境、條件」的配合。每個人都能找到一個最符合自己需要的財務數字，而不是人云亦云，徒增自己的焦慮，或是乾脆放棄努力。

二、養成固定提存的習慣。如果不能長久持之以恆，達到財務安全永遠是個不可能的任務。

三、對於期望報酬率的數字，應該是中立而保守的，不要過度期待。事實上，越是大筆的數字，越不能期望靠中樂透的方式來籌足。如果只想用快速致富的手法增加資產，很可能因為投資標的淨值波動過大，無法讓時間複利持續幫你「錢滾錢」。

四、提存金必須不多不少。有關每月提存金額的高低，是門藝術。因為過於壓縮每月支出而多提存，很可能過不了多久，就會讓計劃中斷；過於即時享樂而提撥過少，很可能讓退休後的生活異常艱困。

五、每月固定提存金額應該是月薪的一定比例。這樣才能隨著收入的增加，而加快資產累積的速度。

筆者認為，人生不過就是一連串的選擇題，而在不斷地選擇當中，難免要捨棄掉一些東西。至於退休，不旦是每一個人無可迴避的問題，也同樣是進行一生理財規劃的重點，不過，卻應該有正確的態度來面對。適度的焦慮就像人生中的適量壓力一樣，可以督促每個人用積極的態度應對。

因為，假使對退休產生不切實際的想法及預期，下場很可能會是兩種極端：一是採取投機、炒短線的方式；另一種則是假裝忽視退休問題的存在。不過，不論是哪一種態度，這不但無法解決退休問題，還可能會更加嚴重。